Les crédits immobiliers sont généralement des engagements sur une longue durée. Parfois, le débiteur peut vouloir effectuer un remboursement total avant le terme prévu. Ce remboursement anticipé doit être bien étudié. En effet, il comporte un coût. Pour ce faire, il convient de procéder à une simulation afin de l’évaluer. Comment trouver un simulateur de remboursement anticipé d’un crédit immobilier ?
Choisir un simulateur de remboursement anticipé d’un crédit immobilier en ligne
Sur Internet, plusieurs banques, cabinets, agences et particuliers mettent en ligne des outils de simulation de crédit. Parmi ceux-ci figurent les simulateurs pour crédit immobilier. Ils sont soit des estimateurs d’amortissements ou des estimateurs de capacité financière. Certains permettent aussi de simuler le remboursement anticipé d’un crédit immobilier. Sur le web, il est préférable d’opter pour un outil conçu par des spécialistes. Si la banque du débiteur a un simulateur remboursement anticipé crédit immobilier, ce dernier peut l’utiliser à titre informatif.
Les paramètres
Le remboursement anticipé peut se présenter sous différentes formes. Par conséquent, il faut pouvoir analyser les différentes options. Cela permet de déterminer la plus rentable ou la plus adaptée. Par exemple, un remboursement anticipé peut être forfaitaire. Il peut aussi consister en une augmentation du montant du remboursement. Pour trouver un simulateur en ligne, il faut donc s’assurer que ces paramètres soient pris en compte. En effet, le remboursement en entier du solde n’est pas toujours la meilleure option.
Les décisions financières sont à prendre sur la base de données globale. Par exemple, un prêt à taux fixe n’a pas les mêmes conditions de remboursement qu’un prêt hypothécaire à taux variable. De ce fait, le simulateur en ligne doit présenter cette option dans ses paramètres. Par contre, des fois l’intérêt du débiteur est juste de connaître l’incidence de paiements supplémentaires sur son crédit. Dans ce cas, il peut se contenter d’un simulateur basique. Quoi qu’il en soit, le simulateur doit au moins utiliser les données suivantes :
- montant du prêt
- taux d’intérêt
- durée du prêt
- fréquence de paiement
- paiement supplémentaire escompté.
À la base, il doit être demandé à l’utilisateur s’il souhaite un remboursement total ou un remboursement partiel.
L’interprétation
Certains simulateurs proposent une interprétation des chiffres obtenus. Les résultats sont décrits pour les utilisateurs qui ne s’y connaissent pas en finance. Cela permet d’avoir une compréhension plus claire des effets des choix financiers. Parfois même, des graphiques sont réalisés. De même, des calendriers de remboursement détaillés sont générés.
Simulation de remboursement anticipé de crédit immobilier : l’option des fichiers téléchargeables
Certains professionnels créent des fichiers à télécharger. C’est le cas des tableaux Excel. Sur ces derniers, les utilisateurs peuvent effectuer des simulations. Les commandes et formules étant préenregistrées, ils renseignent les données de leur prêt hypothécaire. Il est préférable de télécharger ce type de fichier sur les sites des courtiers ou des assureurs.
L’utilisation de ce genre d’outils est simple. Une fois téléchargé et ouvert, le débiteur indique les conditions de son prêt. Ensuite, il fournit les versements qu’il souhaite ajouter à son remboursement actuel. Automatiquement, le fichier génère les éléments de réponse. Les données fournies par un simulateur sont approximatives. Certains frais peuvent ne pas être pris en compte lors de la réalisation de l’estimation. Le débiteur ne doit pas hésiter à contacter son conseiller ou un spécialiste.
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Comment DÉTERMINER le frais d’un remboursement anticipé de crédit immobilier
Le simulateur de remboursement anticipé d’un crédit foncier ne doit pas être confondu avec un simulateur de prêt immobilier. Ce dernier outil permet de connaître les modalités d’un emprunt : taux d’intérêt, TAEG, mensualités, etc.
Sachez qu’un remboursement anticipé a des répercussions. Des frais sont prévus dans le cadre de cette démarche. Vous avez la possibilité de négocier ces charges afin de bénéficier d’un rabais ou d’une annulation. Mais avant tout, il faut se demander pourquoi demander un remboursement avant terme.
La demande de remboursement vous permet de concrétiser un nouveau projet immobilier si votre situation financière a changé. Cette restitution vous donne, par exemple, la possibilité de souscrire un nouveau prêt afin de financer l’achat d’un appartement neuf.
Plus, vous rembourser à l’avance un emprunt immobilier, moins vous payez des intérêts. Il en va de même pour l’assurance de votre prêt.
En l’absence de négociation, les frais issus d’un remboursement avant terme d’un emprunt immobilier sont encadrés par l’article R313-25 du code de la consommation. D’après cette réglementation, ils correspondent au montant le moins élevé entre 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts au taux moyen du capital déjà remboursé.
Ces charges peuvent s’élever à plusieurs milliers de dollars, d’où l’intérêt de négocier la réduction ou l’annulation de ces frais.
Les conditions de remboursement anticipé sont stipulées dans votre contrat
Les conditions d’un remboursement anticipé de crédit immobilier peuvent varier d’un emprunt à un autre. Elles sont indiquées dans votre contrat.
Pour rembourser le manque à gagner en raison des intérêts qu’il ne pourra pas percevoir, l’organisme bancaire va inévitablement demander une pénalité ou une indemnité. Il existe des moyens de connaître le montant des frais en question, à l’instar de l’usage d’un simulateur.
Il y a une clause qui vous permet de rembourser librement votre emprunt sans payer cette indemnité. Néanmoins, elle ne s’applique pas lors d’un rachat de crédit par une banque concurrente.
Différents types de remboursement anticipé
Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier peut avoir diverses raisons. Il est divisé en deux types différents.
On peut d’abord mentionner le remboursement intégral. Cette option vous donne la possibilité de restituer la totalité du capital restant dû. Elle peut intervenir lors de la vente du bien immobilier.
Le remboursement anticipé partiel, de son côté, vous permet de restituer une partie du montant restant. Cette alternative est souvent conseillée lors d’une rentrée d’argent exceptionnelle.